那天去菜場，選完自己要買的菜品支付時掏出手機，一般都會習慣性地問微信還是支付寶，商家傳來一句都可以，我便掃碼付了錢，走在回家的路上便在想其實這種場景早就出現，超市、咖啡店等早些年還有好多二維碼，不同的二維碼對應的不同支付渠道，后面慢慢變得簡單掃一個就行，無論你是哪種支付通道，都可以直接買單，那么問題來了是誰把他們整合起來的。

出于好奇，回家查了查，了解到這其實是聚合支付的概念。

這小小的二維碼下基本涵蓋了現在所有的支付渠道——支付寶、微信、銀聯云閃付和電信翼支付、百度錢包、京東金融等等。其實聚合支付是區別于上述提到的類似支付寶和微信支付這類第三方支付，他屬于第四方支付。

網上有很多這樣的文章講了聚合支付在醫療、教育及出行等行業應用場景，以及在對賬、廣告及會員營銷等的功能，還有聚合支付需要警惕的“二清”模式等等，在這里就不贅述了，我就簡單講講自己比較關心的“底層邏輯”，這個聚合支付錢到底是先付給誰的，到底是誰在做這個事情，他們做這個事情又從中得到了些什么？

有個很形象的比喻，支付寶類似紅色的水管，微信支付則是黑色的水管，商家通過這兩個水管往自己的蓄水池里灌水，也就是通過支付寶和微信支付來收錢，兩根水管往水池里灌了一天的水，商家到晚上盤點營收時，需要分別對紅色水管和黑色水管進行盤點，如果水管更多即其他支付渠道的摻雜，其統計是非常繁雜的。當然這只是一個門店的情況，如果對于一個老板多個門店，要統計各個門店各個支付渠道的收入更是復雜。

而聚合支付的作用就在于，它把兩個水管的通道聚合成一個水管，紅色水管和黑色水管的水會流通到一個水管，而這個聚合水管會識別水是從紅色水管進來的，還是從黑色水管進來的。對于商家來說，可以直接了解當天的需水量是多少，而且也可以實時了解水都是從哪個水管里進來的，商家不再需要區分水的來源。

其實聚合支付現在很重要的一個主體就是銀行，咨詢過一些銀行從業的小伙伴了解到，的確目前如網上銀行、平安銀行、民生銀行、杭州銀行等等，都在從事聚合支付業務。

銀行通道，商家收到的錢首先會到銀行，再由銀行結算后轉入商家指定的銀行卡賬戶，一般簽約哪家銀行通道，就會轉入哪家銀行的賬戶。這中間的結算存在時間差，例如杭州銀行是T+1天結算，有的銀行會存在T+3天甚至更久的，也就是說這種“小額高頻”的交易金額會先匯聚到銀行，不要小看這筆金額，一旦聚合支付的網絡鋪開大型菜場、商超等應用場景會給銀行帶來高額的流水，這筆錢其實是擺賬在銀行1天到數天進而形成了良好的蓄水池。

再深入點，咨詢商戶，這聚合支付的二維碼其實也不是銀行來做的，是第三方聚合支付金融服務公司或者提供“智慧化”改造的數據服務公司等來實現的，聚合支付僅僅也只是這種應用場景智慧化改造的一個環節而已。拿智慧菜場改造為例，這些金融服務公司通過軟件和硬件的研發，提供電子大屏、智能云稱、聚合支付以及菜品追溯等功能，實現農貿市場的智慧化改造。我想很好的綜合了幾方面的需求：一是對政府，疫情的加劇政府對于菜品的流向可追溯有了更高的需求，菜品進貨云存儲及聚合支付很好的解決菜品從哪里來又賣給誰的問題；二是對銀行，對于菜場的每個商家都可以讓他們開卡，實現“小額高頻”的穩定流水，后續還能通過數據形成客戶畫像，為其提供金融服務；三是對商家，一張二維碼收款便捷、對賬方便，智慧化改造后環境及購買體驗的改良會促進消費；四是對消費者，購買付款便捷，智慧云稱，電子屏公示系統等嚴控缺斤少兩，增加購買體驗等等。沒錯這可謂是一箭“四”雕，隨之帶來的是政府和銀行都愿意為其買單，包括補貼和交易的“費率”。

從菜場回想自己的工作，其實也是這樣，是否真正的挖掘并滿足甲方、乙方、墊資方等各方的需求，從新興事務中能否更深入一些找到合作切入點，比如智慧化改造無論是智慧菜場還是智慧交通是否會用到我們的產品，再比如現在大數據的存儲設備液冷式數據中心是否會用到大量的管道，我們的客戶邊沿肯定還有可能擴大。石以砥焉，化鈍為利，法以砥焉，化愚為智，2021，不忘初心，去看更大的世界。