一、建立行之有效的風險管理模式，防范化解風險

　　有效的風險管理模式應從組織機構、擔保政策、風險原則、預警機制等四個方面架構。

　　風險管理部門應對所有發生的業務進行風險評估和監控，原則上根據每一筆業務的進展相應產生一項風險評估報告，對所有可能出現的風險進行預估并定出風險等級。考慮到擔保公司的成本和人力資源方面的問題，目前可僅針對對金額較大的業務以及重大、例外事件采取以上操作原則，但這應是擔保公司規范發展的必然趨勢。

　　擔保政策和風險原則應體現在對具體擔保項目的分析和操作上，主要采取定性和定量分析兩種方式。從多年的擔保實踐上來看，定性分析首先是針對客戶所屬行業進行深入分析，從行業競爭程度、行業周期性狀況、產品、市場等角度揭示潛在風險。不僅要關注企業的運營情況，更要關注企業對于行業風險及關鍵成功因素的認知情況，評估客戶處理現有風險和未來潛在風險的能力。其次是針對客戶企業管理層的分析，通過對企業實際控制人及其管理團隊的能力、人品、經營理念等方面進行評價，具體包括調查管理層運作業務的時間長短，對產品、市場、業務的熟悉程度，以及對企業發展的戰略規劃和執行能力等。

　　定量分析則集中在對財務報表的分析，重點關注企業未來的償還能力以及流動性、盈利性和財務杠桿等與償債能力有關的財務比率，從而對客戶的資產比例、資本結構等有一個綜合的判斷和評價。

　　預警機制上，風險管理部門不僅要積極參與貸前調查，更要重視貸后的跟蹤和監管，深入了解企業和客戶、產品，全面地對風險做出正確的揭示和評估。

　　二、建立有中財特色的風險管理企業文化

　　從組織機構的橫向角度看，無論是公司的總經理、業務主管、風險主管還是業務員，都要對信用風險負責，誰都有責任管理好各類風險。從縱向的角度看，只要是擔保公司的員工，在其職業生涯中都應時時刻刻關注風險，風險管理的意識應融入到員工的日常工作中去。

　　風險管理部門應盡可能地貼近客戶企業，經常主動地從客戶中發現風險，深入到第一線了解第一手的風險資料，而不是僅僅從報表、數據等資料中守株待兔似地等待風險的發生。

　　風險管理部門應建立自己的分析基礎，提出自己的觀點，對項目進行深入、細致、全面的分析，應特別注重行業分析，加強把握宏觀經濟形勢的能力和了解市場、行業的能力。

三、建立與風險管理模式和企業文化相匹配的人力資源儲備

　　風險管理者需要較高的綜合素質，應熟練掌握風險分析工具，具有敏銳的風險識別能力， 通過審核被擔保企業的資產現狀、經營情況、現金流量、反擔保措施及貸款和還款計劃方案，對業務操作方案的風險點進行全面的揭示和評估，為 業務部門獲得優質的擔保業務提供有力的保證。

　　風險管理者的執業態度可以兩個字來概括： “ 慎獨 ” ，即審慎地識別和評估每一筆業務已經存在和未來潛在的風險，進行獨立的職業判斷。

　　如果沒有與風險意識相匹配的風險控制技能，風險管理就無從談起。因此，貫徹有中財特色的風險管理企業文化，員工業務素質的培訓顯得至關重要。培訓內容應覆蓋全面，切合實際，從近幾年的培訓實踐來看， 財務稅務知識的更新、最新法律法規的解讀、新興擔保業務的探討以及成功業務案例的分析等業務培訓收效明顯。

反省：

　　一、從事風險管理工作時間長了，難免有厭倦麻木情緒，有時覺得忙得沒有什么意義和價值，獨立思考的時間少了，學習動力也不足，比如去年 11 月就想就擔保公司在客戶群的選擇上如何應對人民幣升值和通貨膨脹壓力等國內經濟形勢的影響寫一篇文章，作為業務上的探討和交流，卻總是靜不下心來動筆。還有，對業務部貸后調查的監管工作缺乏計劃性和一貫性，總之對自己要求不夠嚴格，總有偷懶和推諉的借口。

　　二、工作不夠積極主動，對公司的業務發展和人員的后續培養重視不夠，特別是風險管理方面的后備人員培養，員工的培訓工作也沒有形成制度化。