2008年是不平凡的一年，也是動蕩不安、充滿了不確定性的一年。既有南方雪災、汶川大地震等百年一遇的天災，也有成功舉辦奧運、神七上天這樣足以載入史冊的盛事。而由美國次貸危機引發的全球性金融危機，以及由此引發的全球性經濟衰退，最終影響到中國實體經濟，表現在樓市成交長期萎迷、股市暴跌、出口下滑、大量中小企業經營困難甚至倒閉、失業率大幅提高等。其中珠三角和長三角地區的中小企業遭受的沖擊最大，特別是浙江經濟，今年以來在對外貿易遭受國際金融危機影響的同時，還受到國內宏觀調控的很大影響。外來需求的急劇下降，原材料和勞動力成本的大幅上升，應收賬款的高居不下，都在不斷壓縮企業的利潤空間。而2007年12月5日中央經濟工作會議首次提出兩防并開始實施的從緊的貨幣政策，也使得中小企業資金鏈趨緊，不少企業因資金周轉困難，被迫以高息從民間融資，企業間的互相擔保也加大了或有負債的風險，引發一連串的倒閉。擔保公司所面對的客戶群，正是這樣一個群體，2008年也可以說是擔保公司風險集中釋放的一年。

　　現在看來，今年已顯現出風險或存在風險隱患的業務，主要有以下幾種情況：

　　1、業務部對項目過于樂觀，缺乏必要的風險防范意識，提供信用擔保的額度過大；

　　2、反擔保措施的落實上有瑕疵，如非房產、車輛等變現能力強的抵押物，事前缺乏有操作性的變現處置方案；或是高估了反擔保措施的效力，例如車輛合格證質押業務；

　　3、對行業風險認識不足，風險應急預案捉襟見肘，缺乏對突發事件的快速反應能力和危機處理能力。

　　以上情況說明，風險控制最重要的環節在保前，與銀行的貸款擔保合同一旦簽署，擔保公司即承擔不可撤銷的連帶擔保責任。在擔保期間，擔保公司很難做到像銀行那樣要求企業增加抵押物、增加保證金甚至提前歸還貸款等風險控制措施，一旦出現風險，擔保公司往往處于被動地位，特別是出現道德風險時，企業還款意愿差，甚至惡意逃避債務，這種情況下，不管是人保還是物保，反擔保措施的完善和有效都將發揮關鍵作用。因此，確保反擔保措施的合法有效，是風險管理工作的重要一環。

　　開拓業務和控制風險，永遠是一個硬幣的兩面。在業務發展的每一個階段，均應有與之相配的風險控制方案，控制風險不能給企業直接創造效益，但卻能為企業避免損失。從事風險管理工作不能心存僥幸，要做最壞的打算，最好的準備。

　　風險管理工作需要理性和冷靜。但在經濟繁榮、業務蓬勃發展的時候，發出質疑的聲音總顯得有些“不合時宜”，對風險隱患的憂慮也顯得有些“小題大做”，經常面臨著被指為“杞人憂天”的尷尬。而在經濟下滑、系統性風險和非系統性風險全面爆發的時候，風險管理工作者則必須承受著更大的壓力和責任。風險管理工作者注定是孤獨的，與榮耀和光環無緣，在狂歡的盛宴進行到高潮的時候，把酒杯端走，不僅需要智慧，更需要勇氣。要有敢于堅持自己的勇氣，這是我的第一個感悟。

　　每天上班走進風險管理部的辦公室，迎面就是邊總關于“風險”的精辟闡述——走進風險，化解風險，把大的風險拆解成小的風險，不可控性風險化育成可控性風險，全局性風險轉化成局部性或個體化風險。這些話被寫在一塊大屏風上，放置在辦公室最醒目的地方，時刻提醒著我們這些從事專業風險管理的人員。

　　風險管理工作是枯燥而平淡的，日復一日地合規性檢查，難免使人漸生厭倦之心。今年以來，隨著風險的發生，基礎管理薄弱、業務操作粗枝大葉、檔案管理責任不細等諸多問題也暴露出來。在對業務員所犯的一些常識性的錯誤感到驚愕之余，我也捫心自問，在我反復要求業務員對老客戶業務要當作新客戶來操作時，我有沒有做到對他們的業務審查也視同他們操作的第一筆業務那樣要求嚴格呢？我是否盡到了審查和稽核的責任？是否及時采取了有效措施？風險管理并不僅僅是向業務部指出風險所在就夠了，重要的是制定出風險控制方案并落到實處。做永遠比說更重要，這是我的第二個感悟。

　　達爾文說過：幸存者不一定是最強大的，也未必是最有智慧的，然而肯定是最能適應環境變化的。風險管理工作也是如此，只有適應業務發展的風險管理才是最有效的。展望2009年，國際經濟形勢和國內宏觀金融狀況將發生深刻變化，中小型企業的生存環境或將面臨轉機，風險管理仍任重而道遠。結合擔保、典當業務的工作實際，我認為明年的風險管理策略應做以下調整：

　　1、對于異地的典當擔保業務，應高度重視抵押物。對典當業務來說，異地抵押物的打折率原則上應低于本地抵押物；對擔保業務來說，則不應再放大信用擔保額度。這是因為，異地業務無論是從保后管理方面還是代償處置方面，都提高了人力成本和變現難度，客戶信息的收集和獲取也相對滯后，一旦企業出現資不抵債或倒閉，則只能依賴第二還款來源，而此時，處置成本將非常高，公司的損失幾乎難以避免。

　　2、審慎對待金融創新業務，在抵（質）押物的選擇上應充分考慮其效力和變現能力。去年開始操作的車輛合格證質押業務給了我們慘痛的教訓，在客戶持續經營階段，車輛合格證質押能為我們提供一種反擔保措施，但這種反擔保措施的效力隨著企業資金鏈斷裂而不堪一擊。因此，類似的抵（質）押物只能作為反擔保措施的一種輔助，而不能成為主流，否則就應按照信用擔保的標準去操作。

　　3、關注企業擔保后的變化，把握擔保融資給客戶帶來的效應，判斷企業的擔保生命周期。業務部在開始操作一筆擔保業務的時候，就應把退出方案作為業務的重要組成部分來斟酌，打算支持幾年后退出？退出方式是逐步壓縮擔保額度還是由其他擔保公司介入？正常情況下，在企業初期發展階段時，可提供有足值抵押物的擔保，待企業進入正常發展階段，可視企業的經營狀況、市場需求、內部管理、信用記錄等情況綜合判斷，給予一定額度的信用放大，等到企業進入高速成長階段，融資規模進一步擴大，支持的銀行和擔保公司逐漸增多，則應該考慮逐步降低在保余額至合理水平，直至退出。這期間大約需3—4年。

　　4、加強業務管理，嚴格按照業務操作流程和制度實施。反擔保措施的落實直接關系到一筆業務的成敗，從目前檔案抽查的情況來看，反擔保措施未執行到位、相關法律手續缺失的現象時有發生，存在風險隱患的業務占有一定比例。2009年應加強對反擔保措施落實情況的控制，特別是在用章環節，要杜絕此類現象的重演。